破產後的債務安排、結果及申請須知

如果你不幸陷入嚴重的債務危機，而債務重組或債務舒緩都無法解決問題，那麼你可能需要考慮申請破產。然而，破產的影響深遠，我們建議欠債人展開破產程序前，事先了解破產的後果及對生活的影響。今天，我們的專家就為大家講解債務安排、結果及申請須知。

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破產後的債務安排

首先，破產是一項法律程序，由法院宣布你無力償還債務。然而，宣布破產將足以對你的信貸能力構成永久影響，因此應視為別無選擇下的最後方法。

不少人誤以為破產後就可以一勞之逸，欠債從此一筆勾銷。署方或受託人會根據破產人的衣食住行、教育、醫療、入息稅支出及強積金供款等開支，評估其合理需要，再在扣除有關費用後，將其資產及收入結餘分給債權人還債。

署方或受託人會調查破產人的資產及財政紀錄。若發現破產人在申請破產前把資產轉移逃避債項，破產人或會被檢控。

破產後的結果

破產後，你將被列為破產人士，為時四年（若之前曾經破產，則為時五年），期間破產管理署署長（或受託人）將處理你的財務問題，而你在工作和生活上可能會面對若干限制。

破產對於工作的影響

如果你在私營機構工作，除非署方或受託人在調查和評估過程中認為有此需要，否則不會接觸你的僱主。

然而， 如果你任職銀行業，法例就規定受託人必須向僱主申報。若你是公務員，根據《公務員事務規例》，破產管理署署長必須通知你所屬部門，破產期間升遷亦會受一定限制。另外，若你從事某些專業及特定行業，例如律師、會計師、地產代理及證券交易商，你在破產後一般不可以再執業。最後，破產人不可以出任有限公司董事或參與公司管理。

破產對日常生活的影響

在日常生活方面，你必須保持生活簡約，不能購買高價商品（例如住宅或汽車）、申請貸款、投資基金、為人壽或儲蓄保險保單供款、甚至不能乘坐的士。而破產管理署的職員或會按需要前往破產人的居所進行檢查。

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至於出國外遊，除非所有開支都不是由你的財產和收入支付，否則你不應該往海外旅行。受託人亦有權要求你提供資金來源的證據。另外，若破產人完全不通知受託人就離港外遊，他可能需要承受法例規定下的負面後果，即法院可將其破產令的期限延長。

對破產人的家庭成員之影響

雖然破產人的家庭成員毋須承擔破產人的債項，但若然破產人和其家庭成員聯名擁有物業或銀行戶口，破產人就該聯名物業或戶口所佔的部份或會被套現用以還債。

破產的破產申請流程

1）向破產管理署署長提交「債務人破產呈請書」及「資產負債狀況說明書」，並繳付$8,000，以供支付破產管理署署長（或受託人）的各項費用及開支。

2）就呈請書和資產負債狀況說明書分別辦理見證和宣誓手續。

3）前往高等法院登記處繳付法庭費用 $1,045、確定聆訊的日期，提交呈請書及資產負債狀況說明書之正本。

4) 向破產管理署署長提交呈請書之蓋印副本及資產負債狀況說明書之副本，在破產管理署接待處領取初步訊問問卷及每月收入及開支評估表格。

5) 在指定日期和時間出席聆訊。

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一、大額清數的必要

相信沒有人想故意欠交卡數，除了一時忘記、太多信用卡容易遺漏之外，有時習慣用信用卡簽帳購物，小數像雪球愈滾愈大，到察覺的時候已經變得難以負擔；又或者一時週轉不靈、手頭現金不足，結果就算想找卡數亦無能為力。

大額卡數或其他高息貸款除了會產生嚇人的複息（俗稱的利疊利），更會影響你的信貸評級。不少人用的「卡冚卡」做法，只會治標不治本，那到底有怎麼辦法可以有效大額清數呢？這時候「結餘轉戶」就可能幫到忙。

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二、「結餘轉戶」助你化整為零

所謂「結餘轉戶」，意思是向其他機構申請一筆較大的借款，以還清幾張信用卡卡數或幾筆較小的私人貸款，以後就集中還這筆較大借款，即是變相將分散的債務整合為一、集中還款。這種做法好處多，除了節省大量利息，你更只需要向一間機構（銀行或財務公司）還款，相比分散的債務容易掌控，你更易確保可以準時還款，對你回復健康的信貸評分很有幫助。

三、結餘轉戶服務要慎選

那麼是否隨便一間公司都可以幫你做到結餘轉戶？當然不是了。大家可能不時收到 cold call 電話，對方自稱來自某大銀行，但要提防他們未必真的是銀行職員，所提供的借貸亦很可能不如他們聲稱的特惠。這些公司專門向有債務纏身的朋友下手，再從中收取以手續費或服務費為名的中介費，欠債者最後會多付了不必要的錢。

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